DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 소득 대비 모든 대출(주택담보대출, 신용대출, 카드론 등)의 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 스트레스 DSR은 여기에 미래 금리 상승 위험까지 반영해서, 실제 대출금리에 가상의 ‘스트레스 금리’를 더해 대출 한도를 산정하는 제도입니다.
2025년 7월 1일부터 시행된 3단계에서는 기존보다 더 높은 스트레스 금리(1.5%)를 100% 전면 적용하며, 적용 대상도 사실상 모든 가계대출로 확대되었습니다. 수도권(서울, 경기, 인천)부터 우선 적용되며, 지방 주택담보대출은 연말까지 0.75% 스트레스 금리만 적용됩니다.
스트레스 DSR 3단계, 무엇이 달라졌나?
스트레스 금리 1.5% 전면 적용 (이전 2단계는 0.75~1.2%만 적용)
적용 범위 확대: 주담대, 신용대출, 카드론, 2금융권 대출까지 모든 가계대출 포함
대출 한도 감소: 같은 소득이라도 한도가 평균 3~5% 줄어듦
수도권 우선 적용, 지방 주담대는 연말까지 2단계 유지
신용대출은 잔액 1억원 초과분부터 스트레스 금리 적용
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단계별 스트레스 금리 적용률 비교
단계
시행 시기
스트레스 금리 적용률
1단계
기존
25%
2단계
2023년 9월~2025년 6월
50% (수도권 1.2%p, 지방 0.75%p)
3단계
2025년 7월 1일~
100% (1.5%p, 지방 주담대 0.75%p)
실제 체험: 대출 한도 얼마나 줄었나?
캠핑 베테랑의 실제 상담 후기 저는 수도권 아파트 매수를 위해 2025년 6월과 7월, 각각 은행 상담을 받아봤습니다.
상담 조건: 연 소득 7,000만 원, 기존 대출 없음, 30년 만기, 변동금리(4%) 2단계(6월, 스트레스 금리 1.2%): 대출 한도 약 3억 7,000만 원 3단계(7월, 스트레스 금리 1.5%): 대출 한도 약 3억 5,000만 원
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불과 한 달 사이 2,000만 원 가까이 한도가 줄어드는 걸 직접 확인했습니다. 은행 담당자도 "이제는 신용대출, 카드론까지 모두 포함해서 심사하니, 기존 대출이 조금이라도 있으면 한도가 더 줄 수 있다"고 안내해주셨죠.
실제 예시로 보는 스트레스 DSR 3단계
연 소득
대출 금리
2단계 한도(1.2%)
3단계 한도(1.5%)
한도 감소폭
6,000만 원
4.0% (변동)
3억 6,400만 원
3억 5,200만 원
1,200만 원
1억 원
4.0% (변동)
6억 1,000만 원
5억 8,800만 원
2,200만 원
실제로 소득이 높을수록 한도 감소폭도 커집니다. 저처럼 캠핑을 다니며 자금 계획을 세우는 분들은, 대출 실행 시기와 기존 대출 정리가 얼마나 중요한지 직접 느끼게 됩니다.
1. 대출 실행 시기 조절 3단계 시행 전인 6월에 대출을 실행하면 더 넉넉한 한도를 받을 수 있었습니다. 저 역시 6월 말에 대출을 실행해 한도를 최대한 확보했죠.
2. 기존 대출 정리 신용대출, 카드론, 자동차 할부 등 모든 대출이 DSR에 포함되니, 미리 상환하거나 한도를 줄여두는 것이 유리합니다.
3. 여러 은행 비교 은행마다 DSR 계산 방식, 우대금리, 조건이 조금씩 다르니, 여러 곳에서 상담받아보는 것이 실제로 큰 도움이 됐습니다.
4. 지방 거주자라면 연말까지는 2단계 기준이 적용되니, 대출이 필요하다면 2025년 12월 전 실행을 추천합니다.
마무리: 캠핑과 재테크, 모두 미리 준비해야!
캠핑을 다니며 느끼는 가장 큰 교훈은, 준비와 계획의 중요성입니다. 스트레스 DSR 3단계도 마찬가지죠. 실제로 한도가 줄어드는 걸 직접 경험하고 나니, 자금 계획을 더 꼼꼼히 세우게 되었습니다. 대출을 준비하는 분들은 꼭 여러 은행에서 시뮬레이션 받아보고, 실행 시기를 잘 조절하시길 캠핑 베테랑으로서 적극 추천드립니다!
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